Умер родственник, остались его кредиты и микрозаймы — вы обязаны платить?

Когда человек умирает, его кредиты и микрозаймы не сгорают. По закону долги входят в состав наследства — наравне с квартирой, машиной, вкладами и бытовой техникой. Наследник, который принимает имущество, автоматически принимает и долги умершего.

Но есть ключевое ограничение: отвечать по долгам можно только в пределах стоимости полученного наследства. Если вы унаследовали квартиру за 3 миллиона рублей, а кредитов у умершего было на 5 миллионов — вы потеряете квартиру, но доплачивать из своего кармана не обязаны. Если же наследства нет вообще — нет и обязанности платить.

Долги не приходят автоматически. Банки и МФО узнают о смерти заемщика не сразу — обычно через месяц-два, когда перестают поступать платежи или родственники сообщают об этом. После этого кредитор может предъявить требования к наследникам.

Вы имеете право не платить по кредиту умершего до того момента, пока официально не примете наследство. Никаких «добровольных» платежей до вступления в права наследства — звонки коллекторов и угрозы банка незаконны, если вы ещё ничего не подписали.

По закону у вас есть шесть месяцев со дня смерти, чтобы принять наследство или отказаться от него. Подаёте заявление нотариусу по последнему месту жительства умершего.

Если за полгода вы ничего не сделали — вы считаетесь фактически принявшим наследство (например, живёте в его квартире, платите коммуналку, пользуетесь его вещами). А вместе с этим принимаете и долги. Поэтому отмалчиваться — худший вариант. Лучше прийти к нотариусу и чётко решить: вступать или нет.

До истечения шести месяцев банк не может подать на вас в суд по долгам умершего — у него нет подтверждения, что вы стали наследником.

Если вы решили принять наследство (например, квартира стоит дороже долгов), вы становитесь должником. Банк или МФО могут требовать погашения в пределах стоимости наследства. Для этого им нужно установить факт вашего принятия наследства, подать иск в суд и получить решение. Пока суд не вынес решение, банк не может списывать деньги с ваших карт или арестовывать ваше имущество. Но если проиграете — приставы вправе взыскать долг за счёт унаследованного имущества.

Самый чистый способ не отвечать за чужие долги — отказаться от наследства. Это можно сделать в течение шести месяцев после смерти через нотариуса. Отказ оформляется письменно, после него вы не имеете прав на имущество умершего, но и долги вас не касаются.

Важный нюанс: отказаться нельзя частично. Не получится забрать дачу, а кредит оставить нотариусу. Отказ действует на всё наследство целиком. Если наследников несколько — каждый решает сам. Восстановить пропущенный срок отказа можно только через суд и при уважительной причине.

С микрозаймами ситуация та же — они входят в наследство. Но МФО часто ведут себя агрессивнее банков. Могут звонить родственникам, писать в мессенджеры, угрожать коллекторами. С точки зрения закона до принятия наследства вы ничего не должны МФО.

Если МФО требует оплаты, сообщите о смерти заемщика и своём намерении обратиться к нотариусу. Зафиксируйте звонки и сообщения — если вас продолжают прессовать после заявления, можно жаловаться в ЦБ РФ через интернет-приёмную либо в полицию. Помните: МФО тоже может требовать только в пределах наследственной массы. Если наследства нет — никакие звонки не создадут обязанность платить.

Если умерший состоял в браке, его супруг или супруга имеет право на половину совместно нажитого имущества — это не входит в наследство. Но и долги могут быть общими, если кредит брался в браке. Например, ипотека на квартиру, купленную в браке — долг общий, и супруг будет платить независимо от наследства.

Если кредит брался до брака или на личные нужды — это долг только умершего, и супруг отвечает по нему только если примет наследство.