Рефинансирование кредита: сколько можно сэкономить и как оформить

Вы платите по кредиту 25% годовых, а в новом банке вам предлагают 18%. Разница в 7% кажется небольшой, но на сумме 1 000 000 рублей за три года это экономия около 120 000 рублей. Вопрос в том, стоит ли игра свеч, если учесть комиссии и страховки.

Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже хотя бы на 2–3 процентных пункта и вы планируете платить ещё минимум год-два. Если до окончания срока осталось меньше года, выгода может быть неочевидной. Сначала посчитайте переплату по новому кредиту со всеми сборами, а только потом принимайте решение.

Новый банк обычно просит те же документы, что и при обычном кредите: паспорт, справку о доходах, трудовую книжку. Но главное — справку о текущем долге из старого банка и график платежей. Эти бумаги нужны, чтобы новый банк видел точную сумму остатка и мог предложить кредит на ту же сумму.

Если у вас был залог (например, ипотека), то при рефинансировании потребуется переоформление залога. Это дополнительные расходы и время. Для потребительского кредита всё проще — достаточно закрыть старый и открыть новый.

Банк может предложить вам низкую ставку 15%, но добавить комиссию за выдачу кредита 2% от суммы, страховку или плату за обслуживание счёта. Эти расходы нужно прибавить к переплате. Иногда выгоднее оставить старый кредит, чем платить за рефинансирование.

Пример: рефинансируете 500 000 рублей под 16% на 2 года вместо текущих 22%. Экономия по процентам — около 30 000 рублей. Но новый банк берёт комиссию 1% (5 000 рублей) и страховку 7 000 рублей. Чистая экономия уже не 30 000, а 18 000. И если старая страховка не возвращается, то выгода ещё меньше. Считайте всё до копейки.