Кредиты · 8 мин
Почему полная стоимость кредита выше ставки в рекламе
Рекламная ставка не показывает все расходы по кредиту. Перед подписанием нужно найти ПСК в индивидуальных условиях, проверить дополнительные услуги и сравнить значение с данными Банка России.
Дата проверки2026-06-04
Время чтения8 мин
ЗапросыПСК выше ставки в рекламе, полная стоимость кредита в договоре высокая
Содержание
Ставка и ПСК отвечают на разные вопросы
Ставка показывает проценты по кредиту. Полная стоимость кредита показывает расходы шире, включая платежи, которые известны на момент заключения договора и связаны с получением кредита.
Поэтому ПСК может быть выше рекламной ставки. Это не всегда нарушение, но это сигнал внимательно посмотреть страховки, платные услуги и условия, которые меняют стоимость кредита.
Ищите ПСК до подписи
ПСК должна быть видна в индивидуальных условиях. Если вы видите только рекламную ставку на витрине, попросите проект договора и посмотрите итоговое значение в процентах годовых.
Отдельно проверьте, меняется ли ставка при отказе от услуги. Иногда кредит выглядит дешевле только вместе со страховкой или подпиской, а без нее ставка становится другой.
Сравнение с рынком делается по категории кредита
Банк России публикует среднерыночные и предельные значения ПСК по категориям кредитов и займов. Сравнивать нужно не любую строку, а категорию, которая похожа на ваш продукт.
Если значение в договоре выглядит выше предельного, не подписывайте сразу. Запросите у банка объяснение категории кредита и расчет ПСК по вашему договору.
Как проверить ПСК перед подписанием
Шаг 1
Откройте индивидуальные условия
В договоре откройте страницу с индивидуальными условиями. Найдите строку с полной стоимостью кредита в процентах годовых и сумму платежей по договору.
Шаг 2
Проверьте дополнительные услуги
В договоре и заявлении найдите страховки, подписки и сервисные пакеты. Отдельно уточните, как изменится ставка и платеж при отказе от каждой услуги.
Шаг 3
Откройте таблицу Банка России
На сайте Банка России откройте среднерыночные значения ПСК. Найдите период применения и категорию кредита, которая соответствует вашему договору.
Открыть значения ПСКШаг 4
Запросите расчет у банка
Если ПСК выглядит слишком высокой, попросите банк письменно объяснить, какие платежи включены в расчет и к какой категории отнесен кредит.
Шаг 5
Не подписывайте до расшифровки
Если банк не объясняет расхождение, в банке запросите письменный расчет ПСК. Сравните другой кредит без спорных услуг и проверьте полную сумму выплат.
Что проверить в договоре
- ПСК в процентах годовых
- полная сумма выплат по графику
- условия изменения ставки
- страховки и платные услуги
- категория кредита для сравнения с таблицей
- право отказа от дополнительных услуг
Что опасно до подписи
- не сравнивайте кредиты только по рекламной ставке
- не подписывайте договор без индивидуальных условий
- не считайте страховку бесплатной, если она влияет на ставку
- не сравнивайте ПСК с неподходящей категорией в таблице
Вопросы по ситуации
ПСК всегда выше ставки?+
Не всегда, но часто выше, потому что учитывает больше расходов, чем обычная процентная ставка.
Высокая ПСК означает нарушение?+
Не обязательно. Нужно сравнить значение с предельным уровнем по правильной категории кредита и периоду применения.
Что делать, если банк не объясняет расчет?+
Не подписывайте договор до расшифровки. Попросите письменный расчет и сравните предложение с альтернативами.
Официальные источники
Факты, правила и реестровые сведения нужно перепроверять перед финансовым решением.